Статья 835 ГК РФ. Право на привлечение денежных средств во вклады (действующая редакция)

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи такое право предоставлено банкам, прошедшим государственную регистрацию и имеющим лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Государственная регистрация кредитных организаций регулируется также ФЗ от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей".

Банк создается как хозяйственное общество (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, акционерное общество) на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические и (или) физические лица, которым не разрешается выходить из состава участников в течение первых 3 лет со дня государственной регистрации этого банка.

Банк может совершать банковские операции исключительно на основании лицензии на осуществление банковских операций, которая выдается Банком России. Лицензия банку выдается после его государственной регистрации. Банк России рассматривает документы о государственной регистрации учреждаемого банка в срок, не превышающий 6 месяцев с даты их представления в территориальное учреждение ЦБ России по предполагаемому местонахождению данной организации.

С момента получения лицензии банк вправе осуществлять банковские операции.

В целях осуществления контрольных и надзорных функций Центральный банк России уполномочен:

- принимать решение о государственной регистрации кредитных организаций;

- осуществлять взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Федеральной налоговой службой;

- выдавать лицензии на осуществление банковских операций;

- вести реестр выданных лицензий;

- вести книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Вновь регистрируемый банк или банк, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, вправе привлекать денежные средства во вклады, если:

- размер уставного капитала составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

- банк выполняет обязанность о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк (Положение Банка России от 20.07.2007 N 307-П).

Кроме того, банки, принимающие вклады, в силу ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обязательно должны участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов, которое осуществляет функции обязательного страхования вкладов. Со дня постановки банка на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов он будет считаться участником системы страхования вкладов в России.

Банк:

уплачивает страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

представляет клиентам банка информацию об участии в системе страхования вкладов;

размещает указанную информацию в доступных для клиентов банка помещениях, где обслуживаются вкладчики;

ведет учет обязательств данного банка перед вкладчиком и встречных требований банка к вкладчику.

Таким образом, банк должен обеспечивать сохранность вкладов граждан и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

2. В п. 2 комментируемой статьи установлена ответственность банка за принятие вкладов от граждан в следующих случаях:

- отсутствие у банка права на привлечение денежных средств во вклады;

- нарушение порядка, установленного законом или банковскими правилами.

В этом случае вкладчик вправе требовать:

- немедленного возврата суммы вклада;

- уплаты процентов на сумму вклада согласно ст. 395 ГК РФ;

- возмещения причиненных убытков сверх суммы процентов.

В случае если денежные средства приняты гражданином на условиях договора банковского вклада от юридического лица, то в силу ст. 168 ГК РФ такой договор считается недействительным (как нарушающий требования закона). По общему правилу такая сделка не влечет юридических последствий. В этом случае стороны такой сделки обязаны возвратить друг другу все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

3. Пункт 3 комментируемой статьи в дополнение к п. 2 устанавливает случаи ответственности банков за привлечение денежных средств во вклады при следующих обстоятельствах:

- продажа гражданам и юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

- открытие вкладов для граждан под векселя или иные ценные бумаги, что исключает возможность получить держателю вклада по первому требованию и противоречит сущности договора банковского вклада.

4. Применимое законодательство:

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- ФЗ от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей";

- Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И;

- Положение Банка России от 20.07.2007 N 307-П.

5. Судебная практика:

- Постановление Президиума ВАС РФ от 20.06.2013 N ВАС-3810/13;

- Определение ВАС РФ от 26.04.2013 N ВАС-3810/13;

- Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 01.09.2014 N 09АП-33435/14;

- Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.08.2014 N 19АП-6885/13;

- Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.08.2014 N 19АП-6885/13;

- Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.08.2014 N 09АП-29597/14;

- Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.07.2014 N 09АП-29851/14.