Статья 840 ГК РФ. Обеспечение возврата вклада (действующая редакция)

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит отсылочную норму к ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", предусматривающему конкретизацию системы страхования вкладов в России, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам в случае наступления страховых случаев.

2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи отношения, возникающие между банком и юридическими лицами по поводу обеспечения возврата вкладов, должны регулироваться договором банковского вклада. Например, исполнение возврата вкладов может обеспечиваться путем неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка (ст. 329 ГК РФ).

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка раскрывать информацию об участии в системе страхования вкладов, порядке, условиях и размерах получения возмещения по вкладам. Банкам рекомендовано размещать информацию о системе страхования вкладов на стендах в доступных для вкладчиков помещениях банка, где непосредственно производится их обслуживание. Информация должна содержать указание на правовой статус участников системы страхования вкладов, существенные условия обязательного страхования вкладов, страховой случай, порядок уплаты страховых взносов, условия получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Заметим, что вкладчики должны своевременно представлять банку информацию обо всех изменениях в персональных данных и сведениях, например, при смене фамилии, имени, отчества, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность, которые представлялись при заключении договора банковского вклада. В противном случае возможно наступление негативных последствий для вкладчика при наступлении в отношении банка, где размещен вклад, страхового случая.

4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает специальные условия возврата вклада. Вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в случаях:

- невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором банковского вклада;

- утраты или ухудшения условий обеспечения.

Размер процентов может определяться ставкой рефинансирования (п. 1 ст. 809 ГК РФ) на день уплаты банком суммы или соответствующей части долга, а также по правилам возмещения причиненных убытков.

5. Применимое законодательство:

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

6. Судебная практика:

- Постановление ФАС Московского округа от 04.06.2013 N Ф05-16138/12 по делу N А40-77625/2012;

- Постановление ФАС Московского округа от 15.02.2006 N КГ-А40/13546-05-П;

- Постановление ФАС Московского округа от 05.09.2002 N КГ-А40/5865-02;

- Определение Московского городского суда от 04.07.2014 N 33-25812/14;

- Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-4373/2013;

- Определение СК по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 28.08.2013 по делу N 33-2728/2013.