Статья 927 ГК РФ. Добровольное и обязательное страхование (действующая редакция)

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

1. Комментируемая статья не раскрывает общего родового понятия страхового обязательства. Однако этот пробел восполнен специальным законом о страховании. Статья 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" приводит два определения - страхования и страховой деятельности. Такое разграничение представляется вполне правомерным, поскольку четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфических видов услуг.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Приведенное определение вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. При этом здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе. Это связано прежде всего с тем, что современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага, а именно жизнь, здоровье, достоинство личности, честь и доброе имя, репутацию и т.д. (ст. ст. 128, 150 ГК РФ). Следовательно, страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни, застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Однако страхование - это прежде всего форма защиты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но при этом вред может и не иметь денежной оценки. В этой связи существуют некоторые отличия в определении страховых выплат в имущественном и личном страховании.

2. В соответствии с комментируемой статьей и п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" законодателем закреплены две основные формы осуществления страхования: добровольное и обязательное <22>.

--------------------------------

<22> См. об этом подробнее: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002; Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". М., 2014.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако следует также отметить, что структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), а пять:

1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

2) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК РФ);

3) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании - обязанность заключить договор страхования (ст. ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право - право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова "негосударственное";

4) страхование с участием специализированного фонда (фонда обязательного медицинского страхования, пенсионного фонда, фонда социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;

5) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей.

3. Добровольное страхование, в зависимости от страхуемого интереса, осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В комментируемой статье необоснованно говорится о том, что только договор личного страхования является публичным. Однако правила о публичности (ст. 426 ГК РФ) применимы и к договору имущественного страхования, а применительно к договору обязательного страхования это не только вытекает из характера регулируемых отношений, но и прямо подчеркивается в некоторых нормативных актах (см., например, ч. 3 ст. 7 ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. п. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ, являются ничтожными.

4. В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью страховать (осуществлять обязательное страхование) понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (см. п. 1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ, п. "о" ст. 71 Конституции РФ). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 01.03.1996 нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ Постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"). В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК РФ, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

5. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. п. 2, 3 ст. 969 ГК РФ).

6. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- ВзК РФ;

- КВВТ РФ;

- КТМ РФ;

- ФЗ от 02.11.2013 N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации";

- ФЗ от 05.04.2013 N 41-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации";

- ФЗ от 30.12.2012 N 283-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";

- ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном";

- ФЗ от 30.11.2011 N 342-ФЗ "О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";

- ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации";

- ФЗ от 07.02.2011 N 3-ФЗ "О полиции";

- ФЗ от 28.12.2010 N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации";

- ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации";

- ФЗ от 27.11.2010 N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации";

- ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте";

- ФЗ от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств";

- ФЗ от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах";

- ФЗ от 02.03.2007 N 25-ФЗ "О муниципальной службе в Российской Федерации";

- ФЗ от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством";

- ФЗ от 29.12.2006 N 264-ФЗ "О развитии сельского хозяйства";

- ФЗ от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";

- ФЗ от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";

- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- ФЗ от 26.03.2003 N 35-ФЗ "Об электроэнергетике";

- ФЗ от 10.01.2003 N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации";

- ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";

- ФЗ от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации";

- ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации";

- ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

- ФЗ от 10.01.2002 N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды";

- ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации";

- ФЗ от 18.06.2001 N 77-ФЗ "О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации";

- ФЗ от 12.02.2001 N 12-ФЗ "О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи";

- ФЗ от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";

- ФЗ от 14.04.1999 N 77-ФЗ "О ведомственной охране";

- ФЗ от 31.03.1999 N 69-ФЗ "О газоснабжении в Российской Федерации";

- ФЗ от 29.10.1998 N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)";

- ФЗ от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации";

- ФЗ от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";

- ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";

- ФЗ от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих";

- ФЗ от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы";

- ФЗ от 21.07.1997 N 114-ФЗ "О службе в таможенных органах Российской Федерации";

- ФЗ от 21.07.1997 N 118-ФЗ "О судебных приставах";

- ФЗ от 21.07.1997 N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений";

- ФЗ от 21.07.1997 N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов";

- ФЗ от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации";

- ФЗ от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке";

- ФЗ от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации";

- ФЗ от 22.08.1995 N 151-ФЗ "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей";

- ФЗ от 23.06.1995 N 93-ФЗ "О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности";

- ФЗ от 19.05.1995 N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей";

- ФЗ от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов";

- ФЗ от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)";

- ФЗ от 14.03.1995 N 33-ФЗ "Об особо охраняемых природных территориях";

- ФЗ от 21.12.1994 N 69-ФЗ "О пожарной безопасности";

- ФЗ от 17.12.1994 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи";

- Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде Российской Федерации";

- ФЗ от 08.05.1994 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации";

- Закон РФ от 20.08.1993 N 5663-1 "О космической деятельности";

- Закон РФ от 15.04.1993 N 4804-1 "О вывозе и ввозе культурных ценностей";

- Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании";

- Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации";

- Закон РФ от 11.03.1992 N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации";

- ФЗ от 17.01.1992 N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации";

- Закон РФ от 15.05.1991 N 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС";

- Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации";

- Постановление Правительства РФ от 30.12.2012 N 1484;

- Постановление Правительства РФ от 22.12.2012 N 1378;

- Постановление Правительства РФ от 20.12.2012 N 1344;

- Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164;

- Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964;

- Постановление Правительства РФ от 03.11.2011 N 916;

- Постановление Правительства РФ от 01.10.2011 N 808;

- Постановление Правительства РФ от 05.07.2010 N 504;

- Постановление Правительства РФ от 14.09.2005 N 567;

- распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р;

- указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У;

- указание Банка России от 12.09.2014 N 3380-У;

- указание Банка России от 10.07.2014 N 3316-У;

- Положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П.

7. Судебная практика:

- Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

- Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17;

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.